債務出口 毀諾不可歸責於己 可更生清算

債務出口 毀諾不可歸責於己 可更生清算

經濟日報
【經濟日報 ╱ 記者 呂郁青】 2008/05/09




案例：小強兩年前申辦學生卡，卻因為欠缺理財觀念，過度消費導致無力清償70萬元的卡債。小強的父母都是低收入戶，也無力為小強清償債務。

小強因此中斷專科的學業。痛定思痛後，小強在95年間與銀行達成一致性協商，並且在機車行打工，希望能學得一技之長，並努力工作還錢。


前置程序 不能適用95年協商者 沒想到小強上個月因為騎車撞傷行人，法院判決小強必須賠償80萬元醫藥費，小強也因此遭到強制執行，在機車行辛苦打工的薪水遭查扣三分之一，導致小強無法正常繳款。


小強希望能再與銀行協商，但是銀行卻拒絕協商，並且告訴小強，將來也不可以聲請更生或清算。小強該怎麼辦？協商一旦毀諾就無路可走了嗎？銀行可以自行判斷小強能不能聲請更生或清算嗎？



　根據消費者債務清理條例規定，在95年間已經達成一致性協商的債務人，如果當初所協商的還款條件是債務人能力所能負擔，債務人應該遵照協商的條件，按時清償債務，才能維持自己的債信。因此，除非有不可歸責於己的事由，致履行顯有重大困難，債務人才能向法院聲請更生或清算。　由於消債條例規定95年一致性協商成功者，在發生不可歸責於己、致履行顯有重大困難的事情時，無須重新與債權銀行協商，可直接向法院聲請更生或清算，因此目前債權金融機構並未開放接受95年一致性協商成功而毀諾或即將毀諾的債務人申請前置協商。


而僅能申請二次協商一致性方案或個別協商一致性二階段還款方案，但其並不具法律效力。　因此，曾經達成95年一致性協商的債務人，如果發生不可歸責於己事由而毀諾，其實無須再向最大債權銀行申請共同協商，可以直接向法院聲請更生或清算。不可歸責於己之事由，須法院認定。　所謂「因不可歸責於己事由，致履行顯有重大困難者」，其解釋不是由銀行認定，而是交由法院認定，然而，「不可歸責事由」屬於不確定的法律概念，是由法院依照個案情況加以認定，因此債務人若欲向法院聲請更生或清算，必須向法院具體陳明發生在自己身上的不可歸責事由，及為何會因此導致無法按照協商條件還款。　


債務人並應儘量提出相關證明文件，讓法院做出正確的判斷，裁定准予開始更生或清算程序。如果債務人並沒有任何正當理由而毀諾，法院經判斷並無不可歸責於己事由，仍會直接駁回債務人聲請。　本案例中，小強雖於95年與銀行達成一致性協商，並且勤奮工作還款，然而一場車禍賠款的強制執行，卻使小強的薪水遭到查扣三分之一，因此無法正常繳款。


　由於小強並不是惡意不繳款，因此應可認為小強的毀諾是屬於有不可歸責事由，導致履行協商條件顯有重大困難。因此，小強仍然可以向法院聲請更生或清算，並且不需再與銀行協商前置程序。


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